NISAの買い方。積立の金額と頻度をどう決めるのか

しくみパパ

口座ができたあと、「で、どうやって買うのか」で止まりました。
調べてみると、操作そのものは10分で終わる話でした。時間がかかったのは金額をいくらにするかのほうです。

※この記事は買い方の手順と金額の決め方です。画面の名前や対応している設定は金融機関によって異なります。

NISAで「買う」とは、積立の設定を1回することです

しくみパパ

私は「買う」と聞いて、毎月アプリを開いてボタンを押す作業を想像していました。
実際は違いました。最初に1回だけ設定すれば、あとは自動で買い続けてくれます。これを積立設定と呼びます。

設定するときに聞かれるのは、次の4つだけです。

つまずきやすいところ：株と投資信託では「買い方の単位」が違います

ここで一度つまずきました。投資信託は「何株買うか」ではなく「いくら分買うか」で注文します。

しくみパパ

これが分かって、ようやく積立という仕組みが腑に落ちました。
金額で買えるから、毎月きっちり同じ額を出せるわけです。株数で買う形だと、値段が上がった月は同じ額で買えません。

設定①：お金をどこから引き落とすか

毎月お金を出す元は、だいたい次の3つから選びます。

しくみパパ

クレカ積立とは、毎月の積立をクレジットカードで支払う設定のことです。
カード会社によってはポイントが付きますが、付くかどうかも率も会社ごとに違い、変更もあります。ここは自分の使うカードの条件を見るしかありません。

設定②：金額の決め方（ここが本体です）

いま使っているのは、逆の順番です。最初に「どの月でも確実に出せる額」を決めて、それを先に出す。

1. 過去6か月の収支の実績を並べる
2. その中でいちばん厳しかった月を選ぶ
3. その月でも出せた額を、積立額にする

しくみパパ

止まった原因は、意志の弱さではなく金額の決め方でした。
「余ったら」は、良い月の自分を基準にしています。いちばん苦しい月の自分が払えない額を、毎月払い続けられるはずがありませんでした。

設定③：頻度は「毎月」で十分です

頻度は毎月・毎週・毎日から選べますが、お金が入るリズムと出ていくリズムをそろえるのがいちばん確認する場所が少なくて済みます。給料が月に1回なら、積立も月に1回です。回数を増やしても、確認する場所と記録が増えるだけでした。

※選べる頻度は金融機関によって異なります。毎日や毎週の設定に対応していないところもあります。

しくみパパ

私は毎月にしました。理由は成績の話ではなく、給料が月に1回入るからです。
収入が月1回なのに支出を毎日にすると、家計の管理が合いません。お金が入るリズムと、出ていくリズムをそろえるほうが、確認する場所が減ります。

設定④：引き落とし日は「給料日の直後」にします

日付をどこに置くかで、積立が「残ったら出すお金」になるか「先に出るお金」になるかが決まります。月末にすると、使ったあとの残りから出す形になり、残っているかどうかに左右されます。給料日の直後にすれば、先に引かれて残りで生活する形になります。

しくみパパ

これが先取りと呼ばれる形です。順番を入れ替えただけで、やっていることは同じに見えます。
でも、月末に残す形は「使わないようにがんばる」必要があります。がんばりを必要とする方法は、いつか必ず止まる——これは自分で証明してしまいました。

ボーナス月だけ増やす設定もあります

※対応しているかどうか、指定できる月数は金融機関によって異なります。

設定したあと：変更・停止・売却は、全部ちがいます

ここも混ざりやすいところでした。「やめる」と一言で言っても、中身が3種類あります。

しくみパパ

私が半年でやったのは、まず停止でした。ただ、その後に赤字の月の穴埋めで売ることにもなり、いまの残高は0円です。
止めることと売ることは別です。備えがないと、止めたあとに売るところまで追い込まれる——私はその実例です。

よくある質問

※設定できる内容や上限は金融機関によって異なります。実際の条件は各社の案内をご確認ください。

まとめ

大事なのは正しい金額を当てることではなく、「厳しい月にも払えると言い切れる額にすること」のほうです。当てにいくと、当たらなかった月に止まります。

私は1回目に「余ったら積み立てる」で始めて、半年で停止しました。2回目のいまは、金額を先に家計から出しています。毎月10,000円。1回目より増やしていません。増やす理由がないからです。どの月でも確実に払えると言えるのが、この額だからです。

しくみパパ

設定画面の操作は、本当に10分で終わります。時間をかける価値があるのは、その前に金額を出すところだけでした。