積立NISAを半年で止めた理由と、再開できるまでにやったこと

しくみパパ

積立投資を始めたのに、半年で止めました。
ずっと「自分の意志が弱いから」だと思っていたのですが、調べ直したら別の原因が出てきました。

何が起きたか

毎月1万円ずつ積み立てる設定にして、半年で止めました。

一度止めると、戻すきっかけがありませんでした。「来月から」と思っているうちに1年が過ぎていました。

止まった本当の原因

止めた当時は「意志が弱いから」で片付けていました。でも今年、家計を全部洗い直したときに構造的な原因が2つ見つかりました。

原因①：毎月の予算に入っていない支出があった

カード明細を6か月分すべて並べたところ、年に1回・半年に1回だけ出ていくお金が見つかりました。

しくみパパ

家賃や通信費のように毎月出ていくお金は「固定費」として認識できます。
でも年1回の支払いは、その月だけ突然出ていくので、毎月の予算には入っていませんでした。

合計すると毎月17,026円ぶんでした。

つまり、毎月17,026円足りない状態で家計を回していたわけです。その状態で「余ったら積み立てる」としていたので、余るはずがありませんでした。

原因②：金額の決め方が逆だった

もう1つは、積立額の決め方です。

「いつもの月」を基準にすると、いつもより厳しい月に必ず崩れます。当たり前のことですが、当時は気づいていませんでした。

再開する前に、先に片付けたこと

すぐに再開はしませんでした。順番があると分かったからです。

1. 毎月の予算に入っていない支出を洗い出した。年204,310円、毎月に直すと17,026円。これを先に取り分ける形に変えました
2. 借入の状況を全部書き出した。合計372,420円。完済の月まで表にしました
3. 毎月確実に残る額を計算し直した。感覚ではなく、過去6か月の実績の最低月から出しました

しくみパパ

金利とは、お金を借りている間にかかる手数料のことです。
年利15%なら、10万円借りていると1年で1万5千円かかる計算になります。投資で毎年15%増える保証はどこにもないので、返済のほうが確実という考え方です。

止めていた間、口座はどうしていたか

積立を止めても、それまでに買った分は口座に残ります。私の場合は、赤字の月の穴を埋めるために最終的に売りました。いまの積立残高が0円なのは、このためです。

しくみパパ

これが一番悔しいところでした。止めること自体より、下がっているかどうかと関係なく売る羽目になったことのほうが問題でした。
売る時期を自分で選べなかったんです。

備えのお金がないまま投資を始めると、売る時期を市場ではなく生活が決めることになります。ここが、先に家計を整えるべきだったと考える一番の理由です。積立の設定そのものより、積立を守れる家計になっているかどうかを確かめるほうが先でした。

いつ、いくらから再開するか

金額は前回と同じ1万円です。増やしていません。理由は、いま計算上「どの月でも確実に払える」と言えるのがこの額だからです。

その後、もう1つの返済が終わる時期に20,000円へ増やす予定でいます。返済が終わったタイミングで積立を増やすと、生活の水準を変えずに済みます。

※これは私の計画であって、おすすめの金額ではありません。金額は収入・支出・家族構成で変わります。

まとめ

大事なのは1万円という金額ではなく、「一番厳しかった月でも払える額を出す」という決め方のほうです。同じやり方をすれば、それぞれの金額が出ます。

正直に言うと、止めた当時は自分を責めていました。続かないのは性格の問題だと思っていたからです。実際には計算が足りていなかっただけで、仕組みを直したら再開できる見通しが立ちました。

しくみパパ

止めてしまった経験があっても、やり直せます。私も一度止めた側です。

次の記事では、この「毎月17,026円」がどうやって見つかったのかを書きます。