積立と一括は何が違うのか。なぜ初心者に積立が勧められるのか

しくみパパ

「初心者は積立から」とよく言われます。でも、なぜ積立なのかを説明している記事は少ないと感じました。
まとめて買ったほうが早いのでは、とも思っていたので、そこを調べ直しました。

ひとことで言うと

しくみパパ

毎月決まった額を買い続ける方法をドルコスト平均法と呼びます。
横文字ですが、やっていることは「毎月1万円ずつ買う」だけです。難しい操作は何もありません。

「平均される」とは、どういうことか

ここが積立の中心です。金額を固定すると、買える量が自動で変わります。

数字で確かめます

毎月10,000円ずつ、4か月買った場合です。

※説明のための例です。実際の商品の値動きや実績ではありません。手数料は考えていません。

しくみパパ

単純な平均より約477円安く買えていることになります。
理由は値段が5,000円まで下がった月に、いつもの倍の量を買っていたからです。狙って買ったわけではありません。

同じ下落でも、見え方が変わります

上の4か月の例を、途中の時点で止めて見てみます。値段が10,000円から5,000円まで下がった、3か月目の終わりです。

しくみパパ

同じものが、同じだけ下がっています。
それでも一括で買っていた場合と積立の場合とでは、画面に出てくる数字がまるで違いました。

しくみパパ

評価額とは、いま売ったらいくらになるかの金額です。
自分が出したお金（元本）とは別の数字で、こちらは毎日動きます。画面で減っているように見えるのは、この評価額のほうです。

そして4か月目、値段が8,000円まで戻った時点です。

※説明のための例です。実際の商品の値動きや実績ではありません。手数料・税金は考えていません。

しくみパパ

調べていて一番納得したのは、続くかどうかは下がった月に決まるという点でした。
下がった月に画面を開いて、マイナスだけが並ぶのか、量が増えているのも見えるのか。ここが分かれ目です。

積立の設定で決めること

「積立を始める」と言っても、実際の画面ではいくつか決める項目があります。

しくみパパ

これが先取りという考え方です。
「余ったら積み立てる」ではなく、先に取り分けて、残りで暮らす。順番を逆にするだけで、続き方が変わります。

金額はあとから変えられます

始めるときに一番迷うのが金額だと思いますが、ここは固定ではありません。

※手続きの方法や反映されるタイミングは金融機関によって異なります。

よくある疑問

設定の画面を前にすると出てくる疑問を、まとめて並べます。

※金額の下限・締切日・ボーナス月設定の有無は金融機関によって異なります。実際の画面で確認してください。

ボーナス月の増額について

年に2回など、決まった月だけ金額を上乗せする設定です。毎月の負担を上げずに年間の合計を増やせるので、ボーナスがある働き方の人には合う形になります。

しくみパパ

私はボーナスがない働き方なので、この設定は使っていません。
毎月同じ額だけで組み立てるしかないぶん、「毎月確実に出せる額はいくらか」がそのまま設計になります。

月の途中で始めた場合

申し込んだその日に買われるわけではありません。金融機関ごとに「毎月◯日が買付日」「◯日までの申込は当月分」という決まりがあり、締切を過ぎていれば最初の買付は翌月になります。

積立が向かない場面

一括と積立の、中間もあります

しくみパパ

調べていて分かったのは、一括か積立かの二択ではないということでした。
まとまった資金を、自分で決めた回数に分けて入れるという形があります。決まった呼び名はないようなので、ここでは「分けて入れる」と書きます。

「まとまったお金はあるが、今日の値段で全部買うのは怖い」——この場合の選び方です。120万円を持っているとして並べます。

※どの入れ方が有利になるかは、その後の値動きによって変わります。結果を保証するものではありません。

初心者に積立が勧められる、いちばん大きな理由

平均される話はよく出てきますが、それより大きい理由があると感じました。

しくみパパ

このブログは「意志の力ではなく、仕組みで貯める」という考え方でやっています。
積立が向いているのは、まさに意志を使わずに済む形だからだと思いました。

まとめ

大事なのは方法を選ぶことではなく、「毎月確実に出せる額はいくらか」を先に出しておくことのほうです。そこが決まっていないと、どちらを選んでも止まります。

しくみパパ

私は一度止めた側です。だからこそ、金額の決め方から書き直しました。やり直せます。