年払いの「見えない固定費」の洗い出し方。明細を金額順に並べたら年204,310円あった

しくみパパ

毎月の家計簿は黒字だったのですが、半年で見ると貯金が減っていました。
原因を探るためにカード明細と通帳を並べ直したら、毎月の予算に入っていない年払いが年204,310円出てきました。

家計簿は合っているのに、貯金が増えなかった

収入も支出も、記録そのものは合っていました。見直してみて引っかかったのは、家計簿のつけ方ではなく「月」という単位で見ていたことでした。

家賃や通信費は毎月出ていくので、固定費として認識できます。一方、年に1回の支払いはその月だけ突出して見えるため、「今月はたまたま特別な出費があった月」という処理になっていました。

でも、年1回でも毎年必ず出ていくお金です。支払った月の家計簿には出ているのに、毎月の予算には入っていない。この状態だと、貯金の計画からは漏れているのに、財布からは確実に出ていきます。私の場合、この漏れが半年の赤字の一部をそのまま説明していました。

しくみパパ

棚卸しとは、手元にあるものを全部並べて数え直すことです。ここではカード明細と通帳の履歴を1件残らず並べる作業を指します。

洗い出し方：明細を「金額の大きい順」に並べ替える

やることは並べ替えです。道具は要りません。

1. 明細を用意する。カード会社のサイトからCSVか印刷で。6か月分から始められますが、年1回の支払いを確実に拾うなら12か月分が確実です
2. 金額の大きい順に並べ替える。年払いは1回の金額が大きいので、上位に固まります。私の場合、出てきた5件は全部37,000円以上で、上位20行を見るだけで足りました。全行を眺める必要はありません
3. 「見覚えはあるが毎月ではない」支払いに、回数を書き込む。年1回か、半年ごとか、1回きりか

つまずいた点：「1回の請求額＝年額」ではない

ここで一度計算を間違えました。明細に出ている金額は1回の請求額であって、年にいくら払うかではありません。半年ごとなら2倍、年1回ならそのまま、1回きりなら来年は0円。回数を書き込まないと年額が大きくずれます。

出てきた金額：年204,310円

※定期券は年188,060円ですが、通勤手当が月15,000円（年180,000円）支給されているため、自己負担となる差額8,060円のみを計上しています。
※「1回きり」は翌年発生しないため0円としています。

※このうち学びへの投資132,000円は、この半年に実際に出ていったお金です。翌年は発生しないので年の合計からは外していますが、貯金が減った分にはここも含まれています。この表が答えているのは「翌年いくら来るか」であって、「半年で減った額の内訳」ではありません。

家計簿では黒字のつもりだったのに、この年204,310円が毎月の予算の外側にありました。「なぜか貯金が増えない」の正体の一部が、金額で特定できたことになります。

見つけたら、まず「削れないか」を見直す

洗い出しのあと、先にやるべきは削る検討です。年払いは1件の金額が大きいので、1件削れれば年単位でそのまま浮きます。毎月の細かい節約より、ここのほうが確実に効きます。

私の5件は、定期券（通勤に必須）・固定資産税（変えられない）・家族の記念日（削らないと決めているお金）で、削れるものがありませんでした。それでも見直した意味はあります。「削れない」と分かったことで、次の手がはっきりするからです。

しくみパパ

記念日を「削る対象」に入れなかったのは意図的です。何のために家計を整えるのかを考えたら、ここを削るのは順番が逆でした。
そのかわり金額は把握して、予算の中に入れます。

削れない分は、先に「よけておく」

削れずに残った年払いは、来年も必ず来ます。私の場合は年204,310円。12で割ると毎月17,026円です。これを給料日に別の口座へ移して、最初から無いものとして生活する形に変えることにしました。

なぜそこまでするのか。それまでの私は、年払いが来た月に手元が足りず、貯金の取り崩しやキャッシングで埋めていたからです。先によけてあれば、その分は借りずに済みます。支出の合計は1円も変わりませんが、「支払月に慌てて借りる」が消えるのが得です。

移し方を自動にする設定は自動振替の設定。年払いのお金を、手を動かさずによけておくに書いています。

まとめ

洗い出しで「なぜか貯金が減る」の正体に金額が付き、削る検討で減らせる分が減り、残りはよけておく——この順番なら、年払いはもう不意打ちになりません。毎月の家計簿は黒字なのに貯金が増えていない方は、おそらく同じ抜けがあります。

正直に言うと、作業前は「家計簿をつけているのだから漏れはないだろう」と思っていました。実際には、月の家計簿という単位そのものに漏れがありました。

しくみパパ

明細を金額順に並べ替えただけで、年20万円ぶんの見落としが出てきました。やる前は「そんなにあるわけない」と思っていました。

この棚卸しを毎月自動でやらせるために、資産管理のアプリを自分で作りました。その話は市販の家計簿アプリをやめて、AIと自分用の資産管理アプリを作った話に書いています。