自動振替の設定。年払いのお金を、手を動かさずによけておく

しくみパパ

「毎月よけておこう」と決めることと、実際に毎月よけることは別物でした。
決めた時点では守れるつもりでいるのに、忙しい月と苦しい月に必ず飛びます。

自動振替とは何か

しくみパパ

自動振替とは、銀行の機能で「毎月決まった日に、決まった額を、別の口座へ移す」ものです。
一度設定すれば、あとは自分では何もしません。

銀行によって「自動振替」「定額自動送金」「自動入金」など呼び方が違います。多くの銀行で無料か、数十円〜数百円程度で使えます。

※手数料・回数の制限・同じ銀行内か他行かで条件が変わります。ここは銀行ごとに違うので、自分が使っている銀行のサイトで「定額自動送金」「自動振替」を検索して確認してください。ネット銀行だと無料の枠があることが多いです。

つまずきやすいところ：自動振替と「引き落とし」は別物

名前が似ていて混ざりやすいので、先に分けておきます。

自動振替は支払いではありません。自分のお金を、自分の別の場所に動かしているだけです。ここを勘違いすると「毎月引かれている」と感じて止めたくなります。

日付は「給料日の直後」にする

設定するときに決めるのは、日付・金額・移す先の3つだけです。このうち、いちばん結果が変わるのが日付です。

理由は単純で、使う前に移してしまうためです。給料日の直後なら、その月の支出はまだ始まっていません。日が経つほど残高は減るので、後ろにずらすほど「今月は足りないから移せなかった」が起きやすくなります。

移す先は、生活費と物理的に分ける

もう1つ大事なのが、どこに移すかです。同じ口座の中で「これは貯金の分」と考えるやり方は続きません。

理由は、残高が1つの数字にしか見えないからです。通帳やアプリを開いたときに表示されるのは合計だけなので、そのうち何割が触ってはいけないお金なのかは、記憶の中にしかありません。記憶の中にあるものは、忙しい月に消えます。

移す先は、普段使わない別の口座にします。普段見ない口座なら、残高が視界に入りません。見えないお金は使いようがない、というだけの話です。

しくみパパ

口座を分けるのは面倒です。でもここは面倒でも分けたほうが確実です。
同じ口座の中の「つもり貯金」は、必ず溶けます。

手で移す場合と、自動にした場合の差

「毎月自分で振り込めばいいのでは」と思うかもしれません。私もそう思っていました。実際に何が違うかを並べます。

差が出るのは3行目です。手で移す形には「今月はやめておこう」という選択肢が残っています。そして厳しい月には、その選択肢を必ず選びます。悪いことではなく、目の前の生活のほうが優先されるのは当然です。

問題はその翌月で、一度飛ばすと戻すのに理由が要ります。「来月から戻そう」と思った翌月に、また別の出費が来ます。私も「毎月積み立てる」と決めて、半年で止まったことがあります（積立NISAを半年で止めた話）。

最後の行も、実は効いています。止めるのに手続きが要る、というのが効果です。面倒だから続く、という仕組みは意外と強いです。

私が決めた形：毎月17,026円を給料日の直後に移す

自分の家計で、これから設定する内容を書きます。まだ設定していません。決めたことの記録です。

移す金額は、自分の明細から出した数字です。年に1回・半年に1回だけ出ていく支払いが年204,310円あり（内訳はこちら）、12で割ると毎月17,026円でした。毎月の家計簿には出てこないのに、財布からは確実に出ていくお金です。

これを、給料日の直後に別の口座へ自動で移す形に変えることにしました。設定できたら、うまくいったかどうかをこの記事に追記します。

金額が増えるわけではありません。むしろ毎月使えるお金は17,026円減ります。それでも、年1回の請求が来た月に家計が崩れるという現象を無くすのが狙いです。

※これは私の家計の数字です。年払いの中身は契約している内容で変わるので、金額は人によって違います。自分の明細から出してください。

設定するときに引っかかるところ

設定のやり方を調べて分かった、詰まりやすい点です。

まとめ

「毎月よけておく」と決めることと、実際によけ続けることは別物です。決めた時点の自分は、忙しい月のことも、家電が壊れる月のことも知りません。仕組みにしてしまえば、その月の自分がどう思っていようと関係なく動きます。

設定は一度きりです。その一度で、毎月の判断が1回ゼロになります。

しくみパパ

意志の力でどうにかしようとして、私は半年で止めました。
だから今度は、意志が要らない形を先に作ることにしました。