先取り貯金とは？「余ったら貯金」がなぜ続かないのか

しくみパパ

「余ったら積み立てる」というやり方で始めて、半年で止めました。
止まった理由は単純で、余る月がほとんど無かったからです。

そもそも「先取り貯金」とは何か

先取り貯金とは、給料が入った時点で、先に貯金する分を取り分けてしまい、残ったお金で1か月を暮らす方法のことです。

しくみパパ

先取りとは、順番を先にする、という意味です。
貯金を「最後にやること」から「いちばん最初にやること」に入れ替えるだけで、やること自体は増えません。

やっていること自体は、どちらも「収入の一部を貯金にまわす」で同じです。違うのは順番だけです。ただ、この順番の違いが、続くかどうかをほぼ決めてしまいます。

つまずきやすいところ：「余ったら貯金」と「先取り貯金」は順番が逆

同じ月収でも、この2つはまったく別の動き方をします。

注目してほしいのは計算式です。「収入 − 支出 ＝ 貯金」の式では、貯金の額を自分で決めることができません。支出が確定するまで、いくら貯まるか分からないからです。先取りの式にすると、貯金の額のほうが先に決まり、あとから決まるのは生活費のほうになります。

このブログの名前は「しくみパパ」ですが、これは意志の力ではなく、仕組みで貯めるという考えから付けています。先取り貯金は、その一番わかりやすい例です。

なぜ「余ったら貯金」は続かないのか

続かない理由は、大きく3つあります。どれも性格や意志とは関係のない、構造の話です。

• ①判断が毎日発生する
• ②厳しい月に必ず崩れる
• ③貯金が最後の残り物になる

理由①：使うかどうかの判断が、毎日発生する

「余ったら貯金」を守ろうとすると、月末までずっと支出を見張り続けることになります。コンビニに寄るとき、外食するとき、そのたびに「これを買うと今月の貯金が減る」という判断が発生します。

判断は、回数が増えるほど雑になります。1日1回だとしても、1か月で30回です。30回とも正しく判断し続けられる人はほとんどいません。意志の問題ではなく、単純に回数が多すぎるだけです。

理由②：厳しい月に必ず崩れる

厳しい月は、忘れた頃に来ます。予測できないから厳しい月なのであって、避けることはできません。

「余ったら貯金」の形だと、こういう月の貯金は自動的にゼロになります。そして問題はその先です。一度ゼロの月を作ると、次の月に戻すのが難しくなります。「今月は無理だったから来月から」と決めた翌月に、また別の出費が来るからです。

理由③：貯金が「最後の残り物」になる

家賃も、光熱費も、通信費も、期日が来れば強制的に引き落とされます。誰も「今月は苦しいので家賃をやめます」とは考えません。

ところが貯金だけは、やめても誰にも怒られません。支払いの列の一番うしろに並んでいて、しかも並んでいることを自分でしか知らない項目です。だから真っ先に削られます。

私の場合、「余る月」がほぼ実在しなかった

ここが、私が一番遠回りしたところです。

積立を始めたとき、金額を「1万円くらいなら大丈夫だろう」という感覚で決めて、半年で止めました。当時は自分の意志が弱いせいだと思っていました。でも、あとから6か月分の明細を並べて計算し直したら、話がまったく違いました。

6か月のうち、黒字だったのは2か月だけでした。つまり「余ったら貯金」の「余ったら」が、6回中4回は成立していなかったことになります。

そして原因のほうです。年に1回・半年に1回だけ出ていく支払いが、合計で年204,310円ありました。これを12で割ると毎月17,026円です。この17,026円は毎月の家計簿には現れないのに、財布からは確実に出ていきます。

しくみパパ

つまり私は、毎月17,026円足りない状態で家計を回していたわけです。
その上で「余ったら1万円積み立てよう」としていたので、計算上、最初から余りようがありませんでした。

※これは私の家計の数字です。金額は収入・家族構成・契約している年払いの中身で変わります。同じ手順で自分の数字を出してみてください。

先取りが効く理由は、判断の回数が減ること

先取り貯金の効果は、「貯まる額が増えるから」ではありません。お金についての判断回数が、劇的に減るからです。

いちばん右の列が、この考え方の行き着く先です。銀行の自動振替を使って毎月決まった日に決まった額を移す形にすると、判断が完全にゼロになります。「毎月やろうと決めること」と「毎月やること」は別物なので、最初に一度だけ設定して、あとは仕組みに任せます。

自動振替の具体的な設定方法は自動振替の設定に書いていますが、考え方としては給料日の直後の日付にして、生活費とは別の口座に移すのが基本です。

先取りの前にやることがある：見えない固定費の洗い出し

ここは順番の話です。いきなり先取りの金額を決めてはいけません。

私が失敗したのは、まさにここでした。年払いの洗い出しをする前に、先取りの金額のほうを決めてしまったのです。順番が逆だと、そのあとどれだけ金額を工夫しても、ズレた前提の上で計算することになります。

つまり、先取りするものは1種類ではありません。「年払いへの備え」と「貯金」の2つを、それぞれ先取りします。備えのほうを先に確保しないと、貯金として取り分けた分が、年1回の請求が来た月に結局取り崩されます。

なお、この順番で計算し直した結果、私の先取り額はゼロでした。ゼロだったときにどうするかは、先取りの金額はどう決めるのかに書いています。

しくみパパ

先取りできる額がゼロだと分かるのは、失敗ではありません。
ゼロなのに1万円あると思い込んでいる状態のほうが危ないです。私は半年、それに気づきませんでした。

よくある質問

まとめ

「余ったら貯金する」で続かなかった人が悪いわけではありません。あの形は、毎日判断を求められて、厳しい月には必ずゼロになる仕組みです。同じ人が同じ収入のまま、順番だけ入れ替えると結果が変わります。

正直に言うと、私は半年間ずっと「意志が弱いから続かない」と思っていました。明細を並べて計算し直すまで、自分の家計が構造的に余らない形になっていることに気づいていませんでした。気づいたあとにやったのは、気合いを入れ直すことではなく、順番を変えることだけです。

しくみパパ

貯金を最後にやることから、いちばん最初にやることに移すだけです。
やる内容は増えません。順番を変えるだけで、続くかどうかが変わります。