貯金と投資の違いとは？置き場所は「いつ使うか」で決まります

しくみパパ

「貯金だけじゃダメ、投資もしないと」とよく聞きます。
でも私はそもそも何が違うのかが分かっていませんでした。どちらもお金を置いておくことに変わりはないのでは、と思っていたくらいです。

ひとことで言うと

「減らない代わりに増えない」のが貯金、「増える可能性がある代わりに減る可能性もある」のが投資です。

これが違いのすべてです。どちらが優れているという話ではありません。

そもそも「貯金」とは何をしていることなのか

銀行にお金を預けておくことです。あまり意識されませんが、預けたお金は銀行がそのまま金庫にしまっているわけではありません。

銀行は預かったお金を、他の人や会社に貸しています。貸した相手から利息を受け取り、その一部を預けた人に返します。これが利息です。

しくみパパ

利息とは、お金を預けたお礼としてもらえるお金のことです。
逆に、お金を借りたときに払うお礼も利息と呼びます。もらう側にも払う側にも同じ言葉を使うので、最初は混乱しました。

問題は、いまの日本ではこの利息がとても小さいことです。

「減らないが、ほとんど増えない」というのが貯金の性質です。

つまずきやすいところ：貯金・預金・貯蓄の違い

似た言葉が3つあります。意味は少しずつ違いますが、日常では区別せずに使われています。

しくみパパ

「貯蓄額」と書いてある調査データを見るときは注意が必要でした。投資している分も含めた数字のことがあるからです。
「貯金がいくら」という記事と数字が食い違って見えるのは、たいていこれが理由でした。

「減らない」はずの貯金が、実は減っていることがあります

ここが「貯金だけではダメ」と言われる本当の理由です。私はここを知らずに、投資の話を聞いていました。

これをインフレといいます。物の値段が上がっていくことです。

※物価が毎年2%上がり続けると仮定した場合の計算例です。実際の物価の動きを予測したものではありません。

しくみパパ

これを知って、見方が変わりました。
「貯金は安全」ではなく、「金額は安全だが、価値は目減りしうる」ということでした。何もしないことにも、実はリスクがあったわけです。

だから「貯金だけではダメ」と言われます。

投資を勧める話の多くは、この前提の上に乗っています。ただし、だから全額を投資に回すべきという話ではありません。後半でその線引きを書きます。

「投資」とは何をしていることなのか

会社や国にお金を出して、その見返りを受け取ろうとすることです。

たとえば会社にお金を出すと、その会社が儲かったときに一部を返してもらえたり、その会社の価値が上がったときに高く売れたりします。

増えるお金はどこから来るのか

ここが一番分かりにくいところです。私も止まりました。利益の出方は2つあります。

しくみパパ

後者を配当といいます。会社が稼いだお金を、出資してくれた人に分ける仕組みです。
預金の利息と似ていますが、利息は約束された額、配当は業績しだいで変わるという違いがあります。

減ることもあります

買ったものの値段は下がることもあります。1万円で買ったものが8千円になれば、その時点で売ると2千円の損です。

つまずきやすいところ：投資とギャンブルの違い

私は「投資はギャンブルに近いもの」という印象を持っていました。どちらも増えたり減ったりするからです。調べてみると、決定的に違う点がありました。

しくみパパ

ここが一番の違いでした。ギャンブルは、誰かが勝てば誰かが負ける形になっています。
投資はお金が会社に渡って、その会社が事業で稼ぐので、参加者全員の合計が増えることがありうる。増える理由に仕組みがあると分かって、怖さが少し減りました。

※全員が得をする場面が「ありうる」という話であり、常にそうなるという意味ではありません。会社が成長しなければ全体が減ることもあります。

どちらを選ぶべきなのか

どちらか一方ではありません。使う時期によって置き場所を変える、という考え方が一般的です。

しくみパパ

私が積立を半年で止めた理由の1つも、この順番でした。毎月いくら残るかを把握しないまま始めています。
先に家計を整えて、その次に投資、という順番だったと今は思います。（他の理由も含めて別の記事に書きました）

貯金はいくら残しておけばいいのか

「しばらく使わないお金」がいくらなのかは、先に貯金の側を決めないと出てきません。目安としてよく言われるのが次の考え方です。

しくみパパ

これは「増やすためのお金」ではなく「売らずに済ませるためのお金」です。
ここが空だと、値下がりしている最中に売らざるをえなくなります。投資を続けるための土台だと考えると納得できました。

※3〜6か月分は一般的に紹介される目安であり、決まりではありません。家族構成や働き方によって必要な額は変わります。

税金の扱いも違います

見落としやすいところですが、どちらの利益にも税金がかかります。

税率は同じです。ただし貯金の利息は銀行が自動で引いてから振り込んでくれるので、意識することがありません。

この20%をゼロにする制度がNISAです。制度の中身はNISAとは？に分けて書きました。

※正確な税率は20.315%（所得税15%＋復興特別所得税0.315%＋住民税5%）です。

まとめ

大事なのは「投資をするかどうか」ではなく、「そのお金をいつ使うか」を先に決めることのほうです。使う時期が決まれば、置き場所は自然に決まります。

正直に言うと、私は「投資＝ギャンブルに近いもの」という印象を持っていました。調べてみて、増える理由にはちゃんと仕組みがあると分かったので、その怖さは少し減りました。

しくみパパ

言葉が分からないうちは、動かないほうが安全です。まず知ってから決めれば大丈夫です。