負債を全部書き出したら372,420円だった。完済までの表を作った話

しくみパパ

恥ずかしい話ですが、自分の返済がいくつ走っているのかを把握していませんでした。
毎月引き落とされているのは分かっているのに、合計を答えられない。それで全部書き出しました。

「返済は全部でいくらですか」に答えられなかった

家計の棚卸しをしていて、自分に質問してみた時のことです。毎月の返済は合計いくらですか。

答えられませんでした。個別には分かります。カードの引き落としも見ています。それでも「全部でいくらか」という数字だけが、頭の中に存在していませんでした。

理由ははっきりしていて、返済が別々の場所に散っていたからです。カードAの分割、カードBの分割、通信会社の請求に混ざっている端末代。引き落としの日も金額もバラバラなので、まとめて見る機会が一度もありませんでした。

しくみパパ

負債とは、これから払わなければいけないお金のことです。
借金だけではなく、分割払いの残りやスマホ本体の残債も含みます。ここを分けて数えていたのが、そもそもの間違いでした。

やったこと：明細から返済を全部拾う（3ステップ）

やること自体は単純で、明細を開いて書き写すだけです。

1. 明細から「分割」「リボ」「ローン」の文字を拾う。カード会社の会員ページ、通信会社の請求内訳、銀行の引き落とし履歴を順に開いて、その言葉が入っている行を全部メモします。
2. 1件ずつ「毎月いくら」と「残高がいくら」を書く。ここが本体です。毎月の額は明細に出ていますが、残高は会員ページの別の場所にあることが多いので探します。
3. 残高 ÷ 毎月の額 で、あと何回かを出す。これで終わる月が見えます。

出てきた数字：毎月91,830円

※書き出した時点の残高の合計は372,420円でした。残高は毎月減っていくので、いつ数えたかで変わる数字です。

残高372,420円を毎月の91,830円で割ると、約4か月。数字にすると、そう遠い話ではありませんでした。

手取りの約26%が返済に消えていた

割り算をして、初めて重さが分かりました。

しくみパパ

手取りに入ってきた時点で、3分の2は使い道が決まっていました。
「なぜ貯まらないのか」と悩んでいましたが、悩む前に割り算をすればよかっただけでした。

返済が終わったあとの1年で見ると、91,830円 × 12か月 ＝ 1,101,960円。いま返済に消えているのと同じ額が、来年からは丸ごと空きます。年110万円の枠が空く予定だと分かっているのと、知らないのとでは、同じ家計でも見え方がまったく違いました。

完済月が見えると、計画が立てられる

書き出して一番よかったのは、金額そのものより「いつ終わるか」が日付になったことでした。

いちばん大きい月66,000円の返済が、2026年11月に終わります。終わる月が分かったので、こう決めました。

この決定は、完済月を知らなければ作れませんでした。「いつか余裕ができたら再開しよう」では、いつまでも来ません。日付が決まって初めて、予定になります。

「負債があること」は問題ではありませんでした

最後に、これは書いておきたいところです。

書き出す前、この作業には気が進みませんでした。見たくなかったからです。ただ実際にやってみると、問題だったのは負債があること自体ではなく、金額と終わる月を自分が知らなかったことのほうでした。

負債の額はまったく減っていません。変わったのは、それが「正体の分からない重さ」から「終わる日付のある予定」になったことだけです。それでも、家計の組み立て方は完全に変わりました。

しくみパパ

見るのが怖いのは、金額が分からないうちだけでした。
数字になった瞬間、ただの割り算の対象になります。

まとめ

大事なのは372,420円という金額ではなく、「全部を1枚に集めて、終わる月まで書く」という手順のほうです。返済が2件以上ある方は、おそらく合計を即答できません。私もできませんでした。

しくみパパ

まずは1件でいいので、会員ページで「残高」を探してみてください。
今月払う額ではなく、残りいくらかのほうです。