分割払い・リボ払い・キャッシングは何が違うのか

しくみパパ

カードの支払い画面には「一括」「分割」「リボ」が並んでいます。
私は長いあいだ、この3つの違いをはっきり説明できませんでした。ここは調べ直して整理しました。

※金利や手数料の水準は一般的な目安で、実際の数字はカード会社・契約によって異なります。ご自分の契約内容は必ず明細や会員ページで確認してください。

3つの違いは「何を、どう払うか」の違いです

いちばん最初に押さえるのは、3つは「支払いの方法」と「借り入れ」という、別の種類のものが混ざっているという点です。

しくみパパ

残高とは、まだ払い終わっていない金額の合計のことです。
分割払いは「買い物ごと」に管理されますが、リボ払いは買い物が全部ひとつの残高にまとめられます。ここが後で効いてきます。

分割払いとリボ払いの決定的な差

同じ「後から少しずつ払う」でも、終わりが決まっているかどうかが違います。

分割払いは「支払いが増える」ことで教えてくれます。リボ払いは教えてくれません。この一点が、後で書く「リボの怖さ」の正体です。

手数料と金利の目安

3つとも、使えばお金が上乗せされます。呼び方が違うだけで、負担が発生するという点は同じです。

※すべて一般的な目安です。カード会社・契約・借入額によって変わります。実質年率とは、手数料をすべて含めて「1年あたり何%か」に直した数字のことです。

リボ払いの怖さは「金利が高いこと」ではありません

リボ払いは「金利が高いから危ない」と説明されがちですが、水準だけならキャッシングのほうが高いこともあります。本当の問題は別のところにあります。

しくみパパ

怖いのは「使った実感」と「残高」が切り離されることです。
いくら使っても請求額が変わらないので、使いすぎたことを教えてくれる仕組みが働きません。

数字で見ると、こうなります

残高10万円・毎月10,000円ずつ返済・実質年率15%と仮定して、毎月5,000円ずつ新しく使い続けた場合の残高です。

※説明のための試算です。実際の計算方法（手数料の計算日・端数処理）はカード会社によって異なります。
※12か月で12万円を支払い、残高は10万円から51,767円にしか減っていません。

12か月で払ったのは120,000円です。そのうち手数料は約12,000円。残りの108,000円は残高に充てられているのに、同じ期間に新しく60,000円を使っています。残高が減らない主因は手数料ではなく、この60,000円のほうです。

しくみパパ

この12か月のあいだ、毎月の請求は10,000円のまま一定です。
家計簿の上では何も変わっていないように見えます。変わっているのは、明細を開かないと見えない残高のほうだけでした。

毎月5,000円というのは、コンビニと外食を少し足した程度の額です。その程度の利用で、1年かけても残高が半分までしか減らないという構造になっています。

「毎月の支払額を下げる」と、負担は増えます

リボ払いは支払額を自分で決められます。楽になりそうに見えますが、逆です。

※残高10万円・実質年率15%・追加の利用なしと仮定した試算です。端数処理により実際の金額とは差が出ます。

支払額を半分にすると、期間は2倍以上、手数料も2倍以上になります。同じ買い物なのに、返し方だけで8,000円ほど変わる計算です。

キャッシングは「買い物」ではなく「借り入れ」です

キャッシングだけは、他の2つと種類が違います。商品を買うのではなく、現金そのものを借りる機能です。

しくみパパ

問題は「一度で終わらないこと」でした。
赤字の原因を直していなければ、翌月も同じだけ足りません。そこに前月の返済が乗ります。

使い分けの整理

3つとも「使ってはいけないもの」ではありません。向いている場面と、向いていない場面がはっきり分かれます。

よくある質問

まとめ

3つに共通しているのは、「今月の負担を軽くするかわりに、来月以降を重くする」という点です。それ自体は悪ではなく、意図して使うなら道具です。問題になるのは、意図せずそうなっているときだけでした。

私の場合、危なかったのは金利の水準ではなく「今いくら残っているのかを自分が知らなかったこと」のほうです。残高を書き出すまで、返済がいくつ走っているのかも把握できていませんでした。

しくみパパ

この記事を読んだあとにやることは、ひとつだけです。
カードの会員ページを開いて、支払い方法の設定と残高を見る。見るだけで終わります。