金利とは？「年利15%」が実際いくらなのかを計算してみた

しくみパパ

「実質年率15%」と書いてあっても、それが自分にとっていくらなのかが分かりませんでした。
%のままでは判断できないので、円に直して計算しました。

※この記事は金利という言葉の意味と計算のしかたを説明するものです。実際の利率・計算方法は契約によって異なります。ご自分の契約は必ず規約や会員ページで確認してください。

金利とは「お金のレンタル料」です

金利は、お金を借りている間にかかる、レンタル料のようなものです。

レンタカーを1日借りたら1日分の料金がかかるのと同じで、お金も借りている期間の分だけ料金がかかります。違うのは、料金が「1日いくら」ではなく「借りている金額の何%」で決まることです。

似た言葉が4つあるので、先に整理します

しくみパパ

つまり「金利は%、利息は円」です。
そして年利は「1年間ずっと借りていた場合」の数字なので、3か月で返せば負担はその4分の1になります。ここを勘違いしていました。

年利15%は、実際いくらなのか

いちばん知りたかったのはここでした。1年間借りっぱなしにした場合の利息を並べます。

※金額 × 0.15 の単純計算です。実際は返済が進むと残高が減るため、利息はこれより少なくなります。「1年間まったく返さなかった場合の上限」として見てください。

しくみパパ

30万円を1年で45,000円。
%で見ていたときは何も感じませんでしたが、「家族で行く旅行1回分」と言われたら別の話に聞こえます。

月に直すと、こうなります

年利を12で割ると、1か月あたりの率が出ます。年15% ÷ 12 ＝ 月およそ1.25%です。

返しているのに利息が減らない理由

ここが、私がいちばん分かっていなかったところです。

利息は「残っている金額」に対してかかります。つまり残高が減らないかぎり、利息も減りません。

毎月の返済は、まず利息に充てられ、残った分だけが元の借入額を減らします。返済額が小さいと、ほとんどが利息に消えて元本が減らず、いつまでも同じだけ利息がかかり続けます。

しくみパパ

元本とは、借りた金額そのもののことです。
返済のうち利息の分は元本を1円も減らしません。「払っているのに減らない」の正体はこれでした。

30万円を、いくらずつ返すかで比べます

30万円・年利15%として、毎月の返済額だけを変えた場合の試算です。

※説明のための試算です（月利1.25%・追加の借入なし・端数切り捨てで計算）。実際の計算方法は契約によって異なります。

しくみパパ

同じ30万円なのに、月5,000円で返すと利息が257,863円。
借りた額とほぼ同じ額を利息で払うことになります。月5,000円は「無理のない返済」に見えるのに、です。

月5,000円のうち、初回は3,750円が利息です。元本は1,250円しか減りません。この状態が続くと、返しても残高がほとんど動かないという現象が起きます。

借りる金利と、預ける金利はまったく別物です

「金利」という同じ言葉を使いますが、借りるときと預けるときで桁が違います。

※いずれも一般的な目安で、金融機関・契約・時期によって変わります。預金の利息には約20%の税金がかかるため、手取りはさらに減ります。

しくみパパ

預けるほうが年0.2%、借りるほうが年15%なら、差は75倍です。
同じ「金利」という言葉を使っていますが、預金で増える速さと、借金で増える速さはまったく釣り合っていません。

もう1つ、別物として扱う%があります。投資の話で出てくる「年5%」です。借金の年15%と並べて引き算したくなりますが、この2つは性質が違います。

※「年5%」は説明のために置いた仮の数字です。将来の運用成果を保証するものではありません。

つまり借りる・預ける・増やすの3つは、同じ「%」でも中身が別物です。片方は確定した支出、もう片方は不確実な期待値なので、%の大小だけでは比べられません。

上限は法律で決まっています

金利は貸す側が自由に決められるわけではなく、利息制限法という法律で上限があります。

※利息制限法による上限です。制度の概要であり、個別のケースは専門家にご確認ください。

よくある質問

まとめ

大事なのは15%という数字ではなく、「%を円に直す」という一手間のほうです。%のままだと、高いのか安いのか判断できません。円にすると、自分の家計の何と同じ金額かが分かります。

私は自分の負債を書き出すまで、利率が何%なのかを一度も確かめませんでした。ただ、本当に見ていなかったのは残高のほうです。%は規約に書いてありますが、残高を知らなければ、掛ける相手がいません。

しくみパパ

やることは「残高 × 年利」を電卓に打つだけです。
それだけで、その借入が自分にとって年いくらなのかが円で出ます。