生活防衛資金とは？いくら貯めてから投資を始めるべきか

しくみパパ

「投資の前に生活防衛資金を貯めましょう」とよく言われます。
言葉は聞いたことがあったのですが、それが何のためのお金なのかは分かっていませんでした。実際、私はこれが無いまま積立を始めて、失敗しています。

そもそも生活防衛資金とは？

収入が止まっても、しばらく生活を続けられるように取っておくお金のことです。病気やケガ、失業、会社の都合による減収、家族の急な事情。そういう「入ってくるお金が減る」場面で使います。

ここで一番大事なのは、これは増やすためのお金ではないという点です。

しくみパパ

生活防衛資金は、投資の元手でも、将来のための貯金でもありません。
言い方を変えると、投資している分を「売らずに済ませる」ためのお金です。守りたいのは生活だけでなく、積立そのものでもあります。

つまずきやすいところ：貯金・生活防衛資金・投資は役割が違う

「銀行に入っているお金」とひとまとめに考えていると、ここが混ざります。同じ口座に入っていても、役割は別です。

いくら貯めればいいのか

よく紹介されている目安は生活費の3〜6か月分です。働き方によって必要な厚みが変わる、という説明のされ方をします。

※これは一般的に紹介されている目安であって、決まりではありません。法律や制度で定められた数字ではなく、「このくらいあると立て直しやすい」という経験則です。自分の状況に合わせて増減させるものだと考えてください。

しくみパパ

私は共働きですが、妻は現在育休中です。
つまり当面は実質1馬力なので、私は「3か月分では足りない側」だと考えています。同じ共働きでも、時期によって必要な厚みは変わります。

「生活費」は手取りではなく、毎月出ていく額で数える

ここが一番間違えやすいところでした。3〜6か月分の「生活費」を、手取り額で計算してはいけません。

しくみパパ

手取りは「入ってくる額」、生活費は「出ていく額」です。
この2つは一致しません。手取りで数えると必要以上に大きな金額になり、いつまでも貯まらないゴールになります。

私の手取りは月360,000円ですが、この36万円が毎月そのまま消えているわけではありません。生活防衛資金で守るべきなのは「収入が止まっても、それでも出ていってしまう額」のほうです。

私の場合、どこまで数えられているか

正直に書くと、私はまだ「毎月の生活費の総額」を1つの数字として確定できていません。ただし、確実に入る分だけでもこうなります。

※これは私の支出の全部ではありません。「確実に出ていくと分かっている分だけ」を並べたものです。実際の毎月の生活費はこれより大きくなります。

この時点でも、3か月分で501,078円。私の現在の資産は280,000円なので、3か月分にすら届いていないということになります。

しくみパパ

計算してみて、はっきりしました。私は「投資を始めていい状態」ではなかったわけです。
それを知らないまま積立を始めたので、次に書くことが起きました。

無いまま始めると何が起きるか（私の場合）

これは想像の話ではありません。実際に起きたことです。

私は生活防衛資金を用意しないまま積立を始めました。その後、家計が赤字になった月に、その穴を埋めるために積立てた分を売りました。いま積立の残高が0円なのは、このためです。

しくみパパ

止めたこと自体より、下がっているかどうかと関係なく売る羽目になったことのほうが問題でした。
「安いときに売らない」という当たり前のことすら、選べなくなります。

生活防衛資金が無いと、投資の判断が家計の都合に乗っ取られます。これが、この記事の一番言いたいところです。防衛資金は「万一のとき生活が困らないため」だけのお金ではなく、投資を続けるための部品でもあります。

どこに置くか

置き場所の条件は2つだけです。すぐ引き出せることと、金額が減らないこと。

しくみパパ

リスクは「危険」という意味ではなく、値動きの振れ幅のことです。
振れ幅があるということは、上がることもあれば下がることもあるということ。必要になる日を選べないお金に、振れ幅のあるものを使うと、必要な日に足りない可能性が出ます。

「預金だと増えないのがもったいない」という気持ちは分かります。私も最初はそう思いました。ただ、このお金の仕事は増えることではなく、必要な日に必要な額そのまま存在していることです。増やす役目は、投資に回した分が担います。

貯まるまで、投資は我慢すべきなのか

ここはよく議論になるところで、1つの正解があるわけではありません。私が調べた範囲では、大きく2つの考え方があります。

※どちらが正しいという話ではありません。収入の安定度・家族構成・借入の有無で答えが変わります。

私は「先に家計を整える」を選びました。理由は単純で、並行するほうを一度やって失敗しているからです。同じ形でもう一度始めても、同じところで崩れると思いました。

※これは私の判断の記録であって、おすすめの順番ではありません。私は投資の専門家ではなく、いま学んでいる側です。

しくみパパ

1つ補足すると、「防衛資金が満額貯まるまで一切やらない」とは決めていません。
②の中で厚くなるのはいまは返済のほうですが、それは返済額が毎月決まっていて、自分の都合で減らせないからです。防衛資金は積み上げる速さを選べますが、返済はそうはいきません。動かせないほうを先に置いて、残りで防衛資金を積んでいます。

よくある質問

まとめ

大事なのは3か月分・6か月分という数字ではなく、「自分の毎月出ていく額を数える」という作業のほうです。この額が出れば、必要な防衛資金は自動的に決まります。逆に、ここを数えずに「とりあえず100万円」と決めても、それが多いのか少ないのか判断できません。

正直に言うと、私は生活防衛資金という言葉を「投資を始める前のお決まりの説明」くらいに思っていました。実際には、これが無かったことが、積み立てた分を売る羽目になった直接の理由でした。積立が半年で終わった理由は1つではありませんが、防衛資金があれば、少なくとも売らずには済んだはずです。

しくみパパ

私はまだ3か月分に届いていません。足りていないと分かった状態から書いています。
同じ場所にいる方は、まず「毎月いくら出ていくのか」を1つ数えるところからで十分だと思います。