クレジットカードの仕組み。お金はいつ、どこから引かれるのか

しくみパパ

レジで一瞬で終わる支払いですが、そのお金がいつ、どこから引かれているのかを説明できますか。
私はここを調べ直して、締め日と支払日はまったく別のものだと整理しました。

そもそもクレジットカードとは？「カード会社が立て替えている」だけ

クレジットカードで払うとき、自分の口座からお金は動いていません。動いているのはカード会社のお金です。

しくみパパ

加盟店とは、そのカードでの支払いを受け付ける契約をしているお店のことです。
「このカードは使えません」と言われることがありますが、あれはお店側がそのカード会社と契約していないという意味です。自分に問題があるわけではありません。

クレジット（credit）は「信用」という意味です。カード会社は、あとで払ってもらえるという信用のぶんだけ、先にお金を出しています。だから申し込むときに審査があります。

お金が動く順番は4ステップ

1. 店でカードを出す。カード会社に「この人がこの金額を使いました」という情報が飛ぶ
2. カード会社がお店に代金を払う。ここが立て替え。自分の口座はまだ動かない
3. 締め日に、その期間の利用が集計される。請求額が確定する
4. 支払日に、銀行口座からまとめて引き落とされる。ここで初めて自分のお金が動く

つまずきやすいところ：クレジット・デビット・プリペイドの違い

見た目がほとんど同じカードでも、お金が動くタイミングが3種類あります。ここを分けておくと、あとの話が全部つながります。

しくみパパ

チャージとは、カードや電子マネーに先にお金を入れておくことです。
プリペイドカードは「入れた分しか使えない財布」、デビットカードは「口座と直結した財布」、クレジットカードは「あとで請求が来る借りもの」——と考えると区別できます。

※デビットカードやプリペイドカードにもポイントが付くものがあります。ここでは「お金が動くタイミング」の違いだけを整理しています。

お金はいつ引かれるのか。締め日と支払日は別のもの

ここがいちばん分かりにくい部分です。カードには日付が2つあります。

しくみパパ

締め日とは、レジ締めと同じ意味です。
「ここまでの利用分を、ひとまとまりにします」という区切りの日で、その日に何かが引かれるわけではありません。

たとえば「毎月末で締めて、翌月27日に引き落とし」というカードだとします。この場合、買った日によって引き落とされる日はこうなります。

10月31日と11月1日は1日しか違わないのに、お金が出ていく日は1か月ずれます。月初の買い物ほど、支払いまでの時間が長くなるということです。

一括払いなら手数料は0円。それでもカード会社が成り立つのはなぜか

一括払いなら、こちらが払う手数料は基本的にゼロです。それでもカード会社が成り立つのは、お金の出どころがこちらだけではないからです。

しくみパパ

主な収入はお店が払う手数料のほうでした。
だから「一括払いで期日に払う人」は、カード会社にとって手数料の対象になりません。ポイントが付いて、こちらの持ち出しがゼロという状態が成り立つのはこのためです。

※加盟店手数料の率は業種や契約によって異なります。ここでは「お店側にも負担がある」という構造だけを押さえておけば十分です。

分割払い・リボ払い・キャッシングの違いは、分割払い・リボ払い・キャッシングは何が違うのかにまとめました。

引き落とし日までにやっておくこと

やることは1つだけです。支払日の前日までに、請求額以上の残高を口座に用意しておく。それだけです。

支払日が土日祝のときはどうなるのか

引き落としは銀行の営業日に行われるので、支払日が土日祝と重なると、翌営業日にずれるのが一般的です。

※扱いはカード会社によって異なります。前営業日に引き落とすカードもあるので、自分のカードの規約を確認してください。

ずれている間に残高を使ってしまうと、翌営業日に足りなくなります。「27日を過ぎたのに減っていないから、今月は少なかったのだろう」と判断しないこと——休日をまたぐときは、ここを勘違いしやすくなります。

実際いくら引き落とされるのか。私の4か月は月ごとに約2.6倍の差があった

自分の家計簿アプリで、生活用のカード利用を集計しました。カードはメインとサブの2枚です。

※874,262円 ÷ 4か月 ＝ 約218,566円。期間を3月〜6月に限っているのは、この4か月だけ明細が丸ごと揃っているからです。1月・2月・7月は月の途中からしか記録が無いため、月どうしを比べる材料になりません。

しくみパパ

いちばん少ない月と多い月で約2.6倍の開きがありました。
平均の約21万円を基準に残高を用意していたら、いちばん多い月には9万円ほど足りません。

カードの引き落としは「毎月だいたい同じ額」ではありません。備えるべきなのは平均の月ではなく、いちばん多い月のほうです。家計の枠をどう決めるかは家計の「枠」の決め方に書きました。同じ4か月のデータを、クレジットカードは何枚持つべきかでは回数の側から見ています。

まとめ

大事なのは874,262円という金額ではなく、「自分のカードの締め日と支払日を言えるかどうか」のほうです。この2つを知っていれば、引き落としで慌てることはなくなります。

正直に言うと、月ごとの引き落とし額に9万円近い差があることは、4か月分を並べて集計するまで見えていませんでした。毎月ぼんやりと明細を眺めているだけでは、いちばん多い月といちばん少ない月を比べる機会が来ません。

しくみパパ

今日できることは1つだけです。
自分のカードの締め日と支払日を、会員ページで確認してみてください。開いて見るだけです。